申请房贷前要算清的 5 个数字
很多人看房时只算"月供能不能扛得住"，签了合同才发现现金不够：首付之外还有契税、维修基金、中介费、评估费，而应急金又不能动。买房前把这 5 个数字算完，比看十套房更有用。
① 用 DTI 反推月供上限
银行通常要求债务收入比（DTI）≤ 40%–43%，即所有月债务还款 ÷ 月收入。
月收入 20,000 元、无其他贷款：月还款上限按 40% = 8,000 元。若已有车贷 2,000 元，则房贷月供上限降到 6,000 元——这就是为什么申请前先清掉小额高息债常常更划算。
② 把月供换算成贷款额与房价
按 4.2%、30 年（月利率 0.0035、360 期）：
贷款额 = 8000 × (1 − 1.0035⁻³⁶⁰) ÷ 0.0035 ≈ 164 万
若首付 30%，则房价 ≈ 164 ÷ 0.7 ≈ 234 万。
注意这是"审批上限"，不是"建议买多贵"。把月供压到上限意味着未来 30 年现金流都很紧，留出 20% 缓冲更稳妥。
③ 首付之外的现金（最容易被漏）
以 234 万房价、首付 30%（70 万）为例，还要准备：
- 契税：首套通常 1%–1.5%（约 2.3–3.5 万），二套更高
- 维修基金 / 公共维修金：按面积计，常见数千到数万元
- 中介费 / 评估费 / 登记费 / 保险费：合计约 1%–3%
合计通常是房价的 3%–8%，即 7–19 万。所以实际现金需求约 77–89 万，而不是 70 万。
④ 应急金必须单独留出来
成交后如果手上只剩几千元，一次失业或生病就会被迫高息借款。建议首付与税费之外，仍保留 6 个月支出的应急金（月支出 8,000 → 约 4.8 万）。
换句话说，"能买得起"的标准是：首付 + 税费 + 应急金 + 首年月供，四笔都覆盖，而不是刚好凑够首付。
⑤ 利率变动的压力测试
把利率上浮 1 个百分点再算一遍：164 万贷款从 4.2% 升到 5.2%，月供从 8,000 升到约 9,000，30 年多付约 36 万。
如果是浮动利率或即将重定价，这个差额必须提前算进预算。先做预审批、再定房源，别反过来。
本文为通用信息与计算方法说明，不构成医疗、投资或法律建议；具体决策请结合个人情况并咨询专业人士。