多笔债务先还哪笔：雪球法与雪崩法

• 雪崩法（Avalanche）：所有债务照付最低还款，多余的钱全部砸向利率最高的那笔。清完再攻次高的。
• 雪球法（Snowball）：多余的钱先还余额最小的那笔，清掉后把它的月供"滚"到下一笔。

两者都要求所有债务按时付最低还款，否则罚息和征信损失会盖过任何策略收益。

假设三笔债：

• 学贷 5,000 元 @ 6%（余额最小、利率最低）
• 信用卡 20,000 元 @ 20%（利率最高）
• 车贷 60,000 元 @ 7%

每月仅利息：信用卡 20000 × 20% ÷ 12 ≈ 333 元，学贷 5000 × 6% ÷ 12 = 25 元，车贷 350 元。

若每月能多还 4,000 元：雪崩法先清信用卡，每月立刻少 333 元利息；雪球法先清学贷，每月只少 25 元。清完学贷大约要 2 个月，这两个月的差额就是多付的利息。

雪崩法在总利息上一定不输雪球法，这是可以证明的。但雪球法有个真实优势：快速清掉一笔债会带来"完成感"，让人更愿意继续。

研究与实践里常见的结论是：如果你能严格按计划执行，选雪崩；如果曾经反复半途而废，雪球的"早期胜利"反而更可能让你把全部债务还完。最好的策略是你会坚持到底的那个。

• 有逾期或催收：先处理它，罚息、征信与法律风险优先于利率排序。
• 有抵押/担保的债：车贷、房贷断供后果远大于信用卡，现金流紧张时优先保住。
• 可协商降息或余额转移：把 20% 的卡债转到低利率渠道，效果往往大于任何还款顺序。
• 利率极低（≤3%）且长期：可以只按最低还款，把余钱用于应急金或投资。

• 只还最低还款：20% 利率的卡债只还最低，可能要十几年才清完，利息超过本金。
• 把"月供大小"当成"利率高低"：月供高不代表利率高，排序要看利率而不是月供。
• 一边还债一边继续新增消费债：任何策略都救不了持续扩大的窟窿，先停新增。